Qual è il miglior investimento oggi?
Miglior investimento: qual è nel 2021?
le 6 regole da conoscere prima di investire soldi
Prima di chiederci "qual'è il miglior investimento oggi" o "come investire i risparmi" è bene fare subito chiarezza su alcuni elementi basilari.
Maggiore rendimento equivale a maggiore rischio: Non esistono guadagni facili, se l'interesse proposto è sopra al mercato allora bisogna chiederci cosa c'è sotto.
Diversificare i propri investimenti: più diversifichiamo per settore, aree geografiche, interessi, valute, operatori, tipologie e chi più ne ha più ne metta, e minore sarà la volatilità del nostro investimento.
Investire in base al proprio profilo di rischio: se siamo dei risparmiatori e non vogliamo speculare allora dobbiamo investire in strumenti poco rischiosi con bassa volatilità se invece cerchiamo ottimi rendimenti dobbiamo puntare a soluzioni più volatili aumentando il tempo dell'investimento
Verificare la solidità aziendale: che sia un azione, un obbligazione, una banca o una compagnia assicurativa dobbiamo sempre verificare il suo "stato di salute" (più avanti vedremo come fare)
Tempo: fondamentale capire qual'è l'orizzonte temporale del mio investimento, ovvero per quanto tempo posso lasciare "lavorare" i miei risparmi. Maggiore sarà il tempo a disposizione e più possibilità ho di ottenere rendimenti più alti esponendomi maggiormente sui mercati. Il tempo negli investimenti è l'alleato numero 1.
Lasciare a casa l'emotività: essere razionali è forse la cosa più difficile quando si parla dei propri soldi ed è comprensibile, per questo occorre pianificare bene all'inizio valutando i possibili scenari futuri e le strategie da attuare. Se non riesci a fare questo da solo, allora fatti aiutare da una figura professionale che ti sappia guidare verso la o le soluzioni più giuste per te, perché l'emotività in questo caso può davvero essere un nemico
maggiore tempo uguale minore rischio
Miglior investimento 2021? vediamo le soluzioni maggiormente utilizzate dagli italiani nella gestione dei loro risparmi
conti corrente e conti deposito
investimenti obbligazionari
investimenti azionari
investimenti immobiliari
investimenti assicurativi e risparmio gestito
Miglior investimento: conti correnti e conti deposito?
Senza dubbio è uno strumento molto utilizzato, si capisce dal fatto che l’Italia è seduta su quasi 1.800 miliardi di euro tra c/c e conti deposito. Un mare di liquidità che basterebbe a sanare il 70% del debito pubblico.
Sicuramente l’incertezza e la poca fiducia delle famiglie hanno portato a questa scelte, eppure è risaputo che i conti correnti / conti deposito al momento fruttano un interesse minimo. Sè si considerano le commissioni, il patrimonio perde addirittura valore, compresi i conti on-line. Un vantaggio del conto corrente e del conto deposito è la garanzia. Infatti in caso di fallimento bancario, i propri risparmi sono tutelati fino a 100000€.
il mio consiglio
Utilizza questo strumento solo per un parcheggio temporaneo della liquidità. Il conto deposito non può essere definito uno strumento di risparmio.
Tenere grossi risparmi sul c/c o sui conti deposito per lunghi periodi, deteriora il proprio patrimonio. Le banche stesse stanno cominciando una battaglia contro le grosse liquidità ferme sui propri c/c è diventato un costo anche per loro.
Miglior investimento: obbligazioni?
Quando un azienda, un ente pubblico, o uno Stato decide di reperire liquidità, lo può fare emettendo le obbligazioni e riconoscendo a chi le acquista, il diritto al pagamento degli interessi (cedole) da parte dell’emittente e al rimborso del capitale investito alla scadenza prestabilita.
Il lasso di tempo necessario per tornare in possesso del tuo denaro è di norma fisso. Maggiore è la durata di un’obbligazione, più alto è mediamente anche il tasso d’interesse.
INVESTIRE IN OBBLIGAZIONI È SICURO?
Anche se è uno strumento utilizzato da sempre, anche dai nostri nonni, in realtà non c'è alcuna garanzia che alla scadenza ti verrà restituito il tuo capitale. Purtroppo l'abbiamo visto succedere pochi anni fa con Banca Etruria, Banca Popolare di Vicenza, Veneto Banca e tante altre..
L’emittente infatti potrebbe risultare insolvente. Per questo diventa importante la sua attuale e futura solvibilità, in altre parole la sua capacità di ripagare il debito.
Cosa controllare prima di investire obbligazioni?
il rischio emittente
L'azione principale da fare è controllare 'lo stato di salute' dell'emittente dell'obbligazione che vuoi acquistare. L’affidabilità creditizia di un emittente obbligazionario viene misurata dalle agenzie di rating. Le più conosciute sono Standard & Poor’s e Moody’s. Osservando i rating di affidabilità creditizia espressi da queste due agenzie puoi valutare i rischi di un’obbligazione.
Più sicurezza, meno interessi
Maggiore è l’affidabilità creditizia di un emittente, minore è il rischio per gli investitori, ma di conseguenza anche il tasso d’interesse che l’emittente deve pagare ai suoi creditori, quindi a te. E viceversa: più bassa è l’affidabilità creditizia di un emittente, più alti saranno i tassi di interesse per attirare gli investitori.
Analizziamo ad esempio i titoli governativi europei. Se investiamo in un titolo di stato tedesco (tripla AAA quindi considerato sicuro) per ottenere un rendimento positivo dovremmo comprare un BTP a 30 anni.
Cosa succede durante il periodo di validità dell'obbligazione?
Quando un obbligazione viene emessa, ha un valore di 100. Se rimani in possesso dell’obbligazione fino alla scadenza, ti verrà rimborsato il 100 percento. Nel periodo di validità, tuttavia, la quotazione può oscillare notevolmente e può aumentare al di sopra o scendere ben al di sotto del 100. Sono tre i fattori principali che influenzano tale quotazione:
Il livello generale dei tassi d’interesse dettati dalla BCE:più basso è il livello dei tassi d’interesse al momento dell’emissione dell’obbligazione, più basse saranno anche le relative cedole. Per questo motivo le obbligazioni emesse qualche anno fa a un livello di tassi d’interesse più elevato, valgono molto di più rispetto a quelle attuali.
Il rating dell’emittente: se il rating dell’emittente diminuisce, anche la quotazione delle sue obbligazioni scende, viceversa un rating crescente ha l’effetto opposto.
L’esigenza degli investitori: in linea di massima, quando i mercati azionari subiscono delle perdite, i gli investitori si rifugiano nelle obbligazioni, in quanto più sicure. Di conseguenza, le quotazioni aumentano. Al contrario, se gli investitori si concentrano maggiormente sulle azioni, i prezzi delle obbligazioni scendono.
Queste variazioni nella quotazione delle obbligazioni hanno importanza solo se desideri vendere un titolo prima della scadenza, ossia in anticipo rispetto al termine del periodo di validità.
il mio consiglio
Il mercato obbligazionario, se scelto con attenzione, è un ottima soluzione per investire parte del patrimonio in un ottica di medio periodo.
Attualmente però ha poco appeal, poiché i tassi rasentano lo zero, e acquistare un obbligazione a lunga scadenza può essere un rischio, basta un piccolo rialzo dei tassi a far perdere valore all'obbligazione stessa
Se sei un investitore mediamente esperto puoi comunque giocare sulle plus e minusvalenze delle obbligazioni.
Miglior investimento: mercato azionario?
Quando acquisti un’azione è come se comprassi un 'pezzetto' della società che l’ha emessa, diventando comproprietario.
E' un modo con cui un azienda recupera liquidità da reinvestire e il guadagno dell'azionista passa, sia attraverso i dividendi, sia soprattutto mediante l’aumento del prezzo delle azioni delle società.
Se cerchi un investimento con un rendimento relativamente elevato a lungo termine, sarà difficile evitare le azioni.
Attenzione però, che l’elevato rendimento nel lungo termine può risultare molto stressante ogniqualvolta si verifica un crollo nei prezzi delle azioni.
Infatti il mercato azionario è decisamente il più volatile e in tempi brevi può avere delle oscillazioni elevate. Se ad esempio prendiamo a riferimento l'indice Ftsmib (mercato italiano) possiamo vedere come l'arrivo del Covid abbia fatto crollare le borse sia nella prima ondata che nella seconda e di come il mercato abbia reagito
il mio consiglio
Scegliendo con attenzione e diversificando il più possibile (comprando panieri di fondi e non singole azioni), il mercato azionario è tra le soluzioni migliori per investire in un ottica di lungo periodo.
Bisogna però essere disposti a vedere oscillazioni del proprio investimento e ad acquistare nuovamente, qualora si verifichi un crollo dei mercati, per mediare il costo.
Per fare questo dobbiamo essere razionali, o avere un consulente di fiducia che ti sappia guidare verse le giuste scelte.
Miglior investimento: mercato immobiliare?
"Il mattone è sempre il mattone" così diceva mio nonno, e aveva senz'altro ragione. Ma oggi è sempre così?
Il 75% degli italiani ha una casa di proprietà, un dato altissimo rispetto agli altri paesi Europei e non solo.
Fatta eccezione per la prima casa, che rappresenta un punto fondamentale nella vita di ognuno di noi, per il senso della famiglia e della sua solidità patrimoniale, per valutare se l'investimento immobiliare può essere il miglior investimento attuale dobbiamo fare alcune valutazioni:
Cambiamento demografico
Tasse
Liquidità
Affitto
Cambiamento demografico
piramide rovesciata
L'allungamento della vita e il calo delle nascite, sta cambiando la domanda attuale e futura del mercato immobiliare. Quasi due terzi della ricchezza Italiana è stata immobilizzata in immobili ad uso domesticho. Ad oggi ci sono molte abitazioni sul mercato rispetto alla domanda e di conseguenza il rischio di vedere un abbassamento del valore degli stessi.
Tasse
Si sa sulle seconde case paghiamo IMU e tasse comunali, ma se dovessimo preoccuparci anche di un passaggio generazionale?
Adesso l’Italia sotto questo punto di vista si può definire quasi un paradiso fiscale
Se ad esempio un genitore lascia in successione al figlio un immobile del valore di 1 milione di euro, l’erede non pagherà alcuna imposta
Ma dall'Unione Europea sono già diversi anni che ci chiedono di allinearsi agli altri paesi e il rischio di un possibile adeguamento in futuro esiste.
Liquidità
In caso di necessità di liquidità si sa che l'investimento immobiliare è per definizione poco liquido. Vendere la propria casa richiede tempo e in caso di intermediazione i costi dell'agenzia possono essere molto onerosi.
Affitto
Mettere a reddito un immobile oggi, non è un impresa facile. Trovare il giusto inquilino a volte richiede del tempo e nonostante le lunghe ricerche e le varie referenze, il tasso di morosità in Italia oggi è molto alto, complice la situazione pandemica e la tanta presenza di immobili sfitti. Inoltre le armi legali a disposizione dei proprietari sono molto limitate e i tempi per riprendere padronanza della propria casa sono lunghi, si parla di mesi.
Il mio consiglio
Se vuoi investire i risparmi oggi nel settore immobiliare, cerca case piccole (mono-bilocali) nei centri storici di città, sono quelle più ricercate e più facili da vendere, se invece vuoi investire piccole somme e non puoi permetterti di comprare un intero immobile puoi valutare il crowdfunding immobiliare, ma attenzione perché anche quest'ultimo comporta dei rischi (svalutazione delle proprietà, illiquidabilità immediata, nessun potere decisionale) quindi scegli con attenzione
Miglior investimento: assicurazioni e risparmio gestito?
E' indubbio che negli ultimi anni, abbiamo assistito ad un forte aumento degli investimenti nel settore assicurativo. Le banche stesse hanno cominciato una forte proposizione di queste soluzioni, complice anche i ribassi dei tassi dei conti correnti e delle obbligazioni.
dove sono allocati oggi i risparmi gestiti degli italiani?
Al 13 gennaio 2021 il risparmio gestito era di 2394€ miliardi
Generali 545€ miliardi (24% del mercato)
Intesa 508 miliardi di euro di cui 67€ miliardi con l'ultima acquisizione di Pramerica (gigante del risparmio gestito americana)
Amundi 199 miliardi di euro
Anima holding 192 miliardi di euro
Poste italiane 111 miliardi di euro
....
Oltre ad un forte uso delle componenti in gestioni separate, che proteggono il patrimonio investito, le polizze vita godono di molti vantaggi:
Impignorabili e insequestrabili
Capitali ai beneficiari in tempi rapidi e esenti da tasse di successione
Le somme corrisposte ai beneficiari rimangono fuori dall'asse ereditario
Imposta di bollo assente nella parte investita in gestione separata
Possibilità di modificare il beneficiario in qualsiasi momento
Le 3 cose da sapere prima di investire in una polizza vita:
Emittente
A chi stiamo affidando i nostri risparmi? dobbiamo sempre valutare "lo stato di salute" grazie a due indici:
l'indice di solvibilità: ovvero quanto è solvibile l'impresa, quanto è in grado di restituire il capitale investito in base al suo patrimonio. Un buon indice deve essere almeno sopra il 100% meglio se 150%
il rating: in poche parole l'affidabilità dell'emittente. Il rating va dalla massima affidabilità AAA fino a praticamente il default di un emettente in classe D.
Costi
Ogni investimento in polizza assicurativa presenta dei costi; costi d'ingresso, costi di gestione, caricamenti e costi di riscatto, che a volte possono incidere in maniera pesante sul risparmio investito. E' importante conoscerli anticipatamente per scegliere la migliore soluzione assicurativa.
Rischio
Ogni investimento assicurativo e non solo, deve essere congruo al proprio profilo di rischio. In linea di massima la gestione separata è da sempre sinonimo di garanzia e sicurezza, di conseguenza maggiore sarà la percentuale di questa componente nell'investimento è minore sarà l'esposizione al rischio e viceversa.
il mio consiglio
Tenendo ben presente quanto detto fino a ora, l'investimento assicurativo in questo momento è sicuramente una buona scelta. Più tempo a disposizione hai e più puoi esperti sui mercati ma mantieni sempre una parte dei propri risparmi in gestione separata, è la cassaforte per i tuoi soldi.
investire oggi: opinioni e considerazioni finali
Come vedi non esiste il miglior investimento in assoluto, ma esiste sicuramente il miglior investimento per te.
Questo va ricercato sulla base delle tue aspettative, del tuo profilo di rischio e soprattutto sulla base dei tuoi progetti di vita.
Per fare questo occorre un adeguata consulenza finanziaria e assicurativa.
il mio consiglio
Diversifica il più possibile i tuoi risparmi.
Se hai a disposizione almeno 3-5 anni investi oggi in:
fondi d'investimento etf e in polizze assicurative
Segui i trend della sostenibilità, della tecnologia, della salute che in questo momento e in futuro potrebbero dare maggiori soddisfazioni.
Investi senza dimenticarti della sicurezza, abbina un buona percentuale del tuo patrimonio in strumenti poco volatili o in gestione separata.
Investi regolarmente ogni mese la stessa somma di denaro (PAC) così limiti il rischio legato alla volatilità, e aumenti così le opportunità di rendimento. Questa può essere un ottima soluzione per risparmiare per i figli ad esempio.
Ricordati le 6 regole da conoscere prima di investire soldi che abbiamo visto all’inizio dell’articolo.
Nei prossimi articoli analizzerò più nel dettaglio tutte queste soluzioni e anche le nuove frontiere degli investimenti come le cryptovalute.
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